谁来扛我们的七十岁？——美国青年如何为退休做好准备
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2026年7月29日 星期三
陆尊恩
基督使者协会门徒培育资源中心主任
餐桌上，长辈关心地问：「工作还稳定吗？有没有开始存钱？」年轻人低头扒饭：「嗯，还好。」谈退休，不是附和时下流行的「财务自由、提早退休」；而是邀请两代人在思考「存多少、怎么存」之前，一起观察当今世界的环境，把退休放进「一生要怎么活」的深度思考里。
先从美国税法说起。1978年，美国税法第401条（k）款本为技术性条文，经顾问Ted Benna读出新用法后，竟在二十年间取代了传统退休金，把市场、寿命、物价的风险，从公司肩头悄悄移到每个员工身上——「谁来扛我们的七十岁？」美国的答案变成了「自己」。
然而，这套制度诞生于利率下行、就业稳定的顺风年代；美国青年一代所继承的退休制度，并不是为他们的处境量身定制的：零工经济不附福利，学贷、房价推迟起跑。对美国青年世代来说，在前景不稳定的时代，投资自己才是正确的——培养两种以上专业技能、关心更宽广的世界、学习与各样的人相处。两代人花钱观念的差异——「花了多少」与「带来什么价值」——也需要更多坦诚的沟通。
摩西律法里规定：收割不可割尽田角，不可拾取遗穗，要留给寡妇、孤儿、寄居的。今天的社会也有它的田角：社会安全金、医疗保险。这些制度本质上是「这一代供养上一代」的约定，但在人口老化之下，这份约定正承受越来越大的压力。我们可以智慧地善用社会福利，感恩地领受，但不要全然倚赖它。还有一个很少有人想到的选项：医疗保险与长期护理保险。年轻、健康的时候投保，便宜得多；等身体出了状况才想买，常常买不到，或买不起。
再往深处看。箴言中的蚂蚁与埃及的约瑟告诉我们，为老年预备是忠心，不是小信；耶稣比喻中那位「最早达成财务自由」的无知财主，则一次戳破了两个迷思——拼命囤积不是安全，提早躺平也不是自由。基督徒所盼望的安息不是逃离工作；人的价值，也从来不等于他的产出。神所应许的安息，是祂给基督徒最后的呼召。为老年预备，不是换取安息的条件，而是为安息腾出空间——除去明日匮乏的辖制，好叫我们从年轻到年老，都能自由地安息在神里面。
